Al een poosje denken we aan gezinsuitbreiding, nog zo’n klein hummeltje in huis, wat zou dat leuk zijn. Het enige wat ons nog tegenhoudt is onze woonsituatie. We vinden het huurappartement waar we wonen te krap voor gezinsuitbreiding. Op zich is er nog wel een kamer over, maar deze is in gebruik als rommelhok, kantoor en bibliotheek. Ook is onze dochter een echt buitenkind. Als ze ’s ochtends vroeg uit bed komt is het eerste wat ze roept “naar buiten” en dat houdt pas op als ze ’s avonds weer naar bed gaat. Buiten op het balkon vindt ze niet leuk en gelijk heeft ze. Wij zijn dus toe aan een nieuwe woning.
Niet alleen de beslissing of we een tweede kindje wilden was moeilijk, ook het kopen van een huis is een grote (financiële) verantwoordelijkheid en een belangrijk moment in ons leven. Wij grepen deze mijlpaal in ons leven aan om onze wensen en financiële situatie eens goed op een rijtje te zetten. Gelukkig kan ik altijd aankloppen bij Iwanna (schrijfster bij Moeders.nu én financieel adviseur). We zijn eens met haar rond de tafel gaan zitten om te bespreken waar we allemaal aan moeten denken bij het kopen van een huis.
Ze vertelde ons alles over de verzekeringen, wat we het beste met ons spaargeld kunnen doen, hoe het allemaal zit met de belasting, welke hypotheek we af moeten sluiten, dat soort dingen. Er is me veel duidelijk geworden. Iwanna gaf antwoord op een paar van onze vragen:
Aan welke verzekeringen moeten we denken?
Er zijn een aantal verzekeringen waar je aan moet denken als je een eigen huis gaat kopen:
- Opstalverzekering. Iedere geldverstrekker verplicht je een opstalverzekering af te sluiten. Deze verzekering dekt de schade als er iets beschadigd raakt aan het huis bijvoorbeeld door brand, water of storm. Deze verzekering moet je dus hebben.
- Overlijdensrisicoverzekering. Sommige geldverstrekkers stellen ook een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Maar ook al ben je niet altijd verplicht deze af te sluiten, dan is het toch een verzekering die je serieus moet overwegen. Als je partner komt te overlijden kun je ernstig in de problemen raken. Zo kan het zijn dat jij daarna minder kunt werken of je hebt meer opvang voor je kinderen nodig, je kunt niet meer zoveel sparen voor de studie van je kinderen als je moet gaan leven op één salaris. Een overlijdensrisicoverzekering helpt bij dit soort problemen.
- Uitvaartverzekering. Sorry, maar ik ga nog even door over het overlijden van je partner. Nu je toch alles op een rijtje aan het zetten bent en je over je financiële toekomst zit na te denken dan is het verstandig eens stil te staan bij een uitvaartverzekering. Helemaal als je kinderen hebt en een eigen huis wilt gaan kopen.Als je net een huis hebt gekocht zul je waarschijnlijk een deel van je spaargeld in je nieuwe huis hebben gestoken. Je hebt dan dus niet meer de middelen achter de hand om een uitvaart te betalen mocht er iets vreselijks gebeuren. Als je een uitvaartverzekering hebt worden je een heleboel zorgen uit handen genomen. En de kosten voor een uitvaartverzekering vallen reuze mee.Bij Monuta bijvoorbeeld kun je kiezen voor verschillende vormen uitvaartverzekering. Zoals een verzekering die de uitvaartkosten vergoed uit een dienstenpakket. Je kunt dan kiezen voor een pakket dat heel ruim uitkeert of een pakket waarmee je een eenvoudigere uitvaart kunt laten verzorgen. Je betaald voor jou en je partner tussen de €15,- en €25,- per maand voor dit soort uitvaartverzekering. Daarnaast kun je kiezen voor een verzekering die bij overlijden een bepaald bedrag uitbetaald. De nabestaanden kunnen dan zelf beslissen wat ze met dit geld doen. Dit soort verzekering heb je al voor €5,- per maand.
- Rechtsbijstandsverzekering. Veel mensen kiezen ervoor een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Dit zijn doorgaans behoorlijk dure verzekeringen en je zou je echt moeten laten infomeren of dit in jouw situatie nodig is. Dit zelfde geld voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. In sommige situaties is het raadzaam deze af te sluiten in andere situaties wat minder.
Ik ben zelf geen specialist in verzekeringen, dus ik raad je aan een goede verzekeringsadviseur te zoeken die je meer gespecialiseerd advies kan geven over welke verzekeringen voor jou het beste zijn. Dit advies kost verder niks en je weet zeker dat je precies datgene krijgt wat je echt nodig hebt.
Moeten we ons Spaargeld in het huis stoppen?
We hadden het er net over dat je waarschijnlijk een deel van je spaargeld in je huis wilt stoppen zodat je een lagere hypotheek en dus lagere maandlasten hebt. Maar je moet jezelf realiseren dat al het geld dat je in stenen stopt je er nooit meer uit krijgt als je je maximale renteaftrek wilt blijven behouden. Het is niet zo eenvoudig om te zeggen of je wel of niet je spaargeld moet gebruiken om een huis te kopen maar het is wel belangrijk om hier goed over na te denken en jezelf hierover te laten informeren door een financieel adviseur.
Tip: Kijk ook eens op de site van de Vereniging Eigen huis!
Waarom eigenlijk kopen en niet huren?
Nu huren jullie een huis. Ieder jaar gaat de huur een beetje omhoog. Als je een huis gaat kopen blijven je maandelijkse lasten gelijk gedurende de rentevaste periode die je afgesloten hebt. Dat is een veilig idee. Bovendien heb je een klein belastingvoordeel als je een hypotheek afsluit. Dit voordeel heb je niet bij het huren van een huis. Vaak zijn de maandelijkse lasten bij kopen lager dan bij huren.
Welke hypotheek moeten we afsluiten
In jullie situatie is het eigenlijk heel simpel. Dit wordt jullie eerste huis en dus de eerste hypotheek. Je hebt dan de keuze uit een annuïtaire hypotheek en een lineaire hypotheek. Bij een annuïtaire hypotheek stijgen je netto lasten gedurende de 30 jaar en bij een lineaire hypotheek dalen je lasten in de loop van de 30 jaar. Dus, als je een lineaire hypotheek hebt zullen in het begin je maandelijkse lasten wat hoger zijn en worden ze na een aantal jaar lager. Bij een annuïtaire hypotheek zijn je maandlasten in het begin lager en worden ze in de loop der jaren hoger. Als je jong bent raad ik aan om te kiezen voor een annuïtaire hypotheek. Je salaris zal waarschijnlijk in de loop der jaren gaan groeien en je hebt nu je geld hard nodig om je leven en gezin op te bouwen.
Hoe sluiten we een hypotheek af?
Ga alsjeblieft altijd naar een hypotheekadviseur als je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten en dat zeg ik niet omdat ik zelf financieel adviseur ben. Je kunt ook zelf online een hypotheek afsluiten maar daar kleven een hoop nadelen aan. Zo kun je online niet bij alle hypotheekverstrekkers terecht. Je hebt dan dus maar een beperkte keuze. Bij een hypotheekadviseur kun je kiezen uit alle geldverstrekkers in de markt. Je krijgt het beste advies en de gunstigste rentes en voorwaarden die passen bij jouw situatie. Advies van een hypotheekadviseur is best prijzig, maar met goed advies haal je deze kosten er zo weer uit omdat je de beste hypotheek afsluit. Bovendien zijn de kosten van je hypotheekadviseur volledig aftrekbaar.
Heb jij een vraag voor Iwanna op het gebied van hypotheken of financiën? Dan mag je haar altijd mailen: iwanna@moeders.nu.
